Che cos’è la cessione del quinto e chi può richiederla?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale dedicata ai lavoratori dipendenti e ai pensionati. Questo tipo di finanziamento si distingue per il metodo di rimborso: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo del 20% del reddito netto mensile (da qui il termine “quinto”).

È regolata dal Decreto Legislativo n°180/1950, che garantisce trasparenza e tutela per il richiedente. La cessione del quinto si presenta come una soluzione ideale per chi cerca un prestito con tasso fisso, rata costante e tempi di rimborso che possono arrivare fino a 120 mesi.

Chi può richiederla?

• Lavoratori dipendenti pubblici e privati: Contratto a tempo indeterminato e stabilità lavorativa sono requisiti fondamentali.
• Pensionati: Compatibile con i limiti di legge definiti dall’INPS.

I documenti necessari per calcolare la cessione del quinto

Per sapere come calcolare la cessione del quinto, occorre partire dai documenti giusti:

• Certificato di stipendio: Rilasciato dal datore di lavoro, contiene tutte le voci fisse che concorrono al reddito netto mensile.
• Busta paga: Alternativa utile per determinare il netto mensile e le mensilità contrattuali (13 o 14).
• Cedolino pensione: Per i pensionati, l’ente previdenziale rilascia un documento specifico con la quota cedibile.

Questi documenti sono fondamentali per definire il quinto massimo cedibile, ovvero la rata mensile massima sostenibile.

Come si calcola la rata della cessione del quinto?

Il calcolo della cessione del quinto è semplice e diretto:

1. Determinare il netto mensile: Escludendo voci variabili come straordinari, rimborsi o assegni familiari.
2. Dividere il netto per cinque: Questo è il quinto dello stipendio o della pensione.
3. Calcolare l’importo totale: Moltiplicando la rata per il numero di mesi (massimo 120) si ottiene l’importo del prestito.

Normativa di riferimento

Secondo il Decreto Legislativo n°180/1950, la rata non può superare il 20% del netto mensile. Inoltre, il prestito è garantito da polizze obbligatorie per rischio vita e perdita del lavoro.

Esempi pratici di calcolo della cessione del quinto

Dipendente pubblico

• Stipendio netto mensile: 1.800€
• Mensilità: 13
• Calcolo:
  • Netto annuo: 1.800€ × 13 = 23.400€
  • Diviso per 12: 23.400€ ÷ 12 = 1.950€
  • Quinto: 1.950€ ÷ 5 = 390€

Dipendente privato

• Stipendio netto mensile: 1.500€
• Mensilità: 14
• Calcolo:
  • Netto annuo: 1.500€ × 14 = 21.000€
  • Diviso per 12: 21.000€ ÷ 12 = 1.750€
  • Quinto: 1.750€ ÷ 5 = 350€

Pensionato INPS

• Pensione netta mensile: 1.200€
• Calcolo:
  • Netto annuo: 1.200€ × 12 = 14.400€
  • Diviso per 12: 14.400€ ÷ 12 = 1.200€
  • Quinto: 1.200€ ÷ 5 = 240€

Doppio quinto: Come funziona e chi può accedervi?

Il doppio quinto, noto anche come prestito delega, consente di trattenere fino al 40% dello stipendio netto. Tuttavia, è accessibile solo per i dipendenti, con approvazione del datore di lavoro. I pensionati non possono richiederlo, in quanto l’INPS non lo consente per garantire una protezione economica minima.

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Domande frequenti su come si calcola la cessione del quinto

Quanto posso ottenere con la cessione del quinto?

Dipende dal reddito netto mensile e dalla durata del prestito. Con un reddito netto di 1.800€ per 120 mesi, potresti ottenere circa 46.800€, inclusi interessi e costi.

È possibile rinnovare la cessione del quinto?

Sì, ma solo dopo aver rimborsato almeno il 40% del piano di ammortamento o, in casi specifici, trascorsi due anni.

Cosa succede se cambio lavoro o vado in pensione?

Il debito residuo sarà trasferito al nuovo datore di lavoro o detratto dalla pensione.

Conclusione

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